Wenn es darum geht, Geld aus einer Versicherung abzuheben, steht jeder Versicherungsnehmer oft vor zwei Möglichkeiten: Abheben und Policendarlehen. Heutemeine KolumneIn erster Linie wird auf Policendarlehen eingegangen, bei denen sich Versicherungsnehmer Geld aus ihrem angesammelten Barwert leihen.
Was ist ein Policendarlehen?
Policendarlehen sind die Möglichkeit für Versicherungsnehmer, sich Geld vom Barwertkonto ihres Lebens zu leihen. Diese Methode kann verwendet werden, wenn Einzelpersonen Liquidität benötigen, beispielsweise Pensionsfonds.UnternehmensliquiditätErhalten Sie Geld direkt von der Versicherungsgesellschaft, ohne Ihr Vermögen verkaufen oder hochverzinsliche traditionelle Kredite bei anderen Institutionen beantragen zu müssen.
im VorherigenSpalte, Ich erwähnte,Kredite aus Versicherungspolicen können die zinsgünstigsten oder sogar zinslosesten Kredite sein, die jeder leihen kann..
In der Welt der Lebensversicherung bieten Policendarlehen ein einzigartiges Maß an finanzieller Flexibilität, insbesondere durch sogenannte „Wash Loans“ und Beteiligungsdarlehen. Diese Mechanismen ermöglichen es Versicherungsnehmern nicht nur, Geld vom Barwert ihrer Police abzuheben, sondern tun dies in einigen Fällen praktisch kostenlos und ohne steuerliche Bedenken.
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Arten von Policendarlehen
- Standarddarlehen: Dies ist die einfachste Form und ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, einen Kredit gegen den Barwert der Police zu einem festen Zinssatz aufzunehmen. Wenn wir uns dafür entscheiden, dieses Geld nicht zurückzuzahlen, wird es im Todesfall von der Sterbegeldleistung abgezogen.
- Nehmen Sie an Krediten teil: Diese Art von Darlehen ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, einen Kredit gegen den Barwert aufzunehmen, ohne den Kapitalanteil zu verringern, der die Einnahmen generiert, sodass die Einnahmen aus der Police dennoch steigen können. Dies bedeutet, dass der Barwert der Police auch dann noch steigen kann, wenn Mittel ausgeliehen werden.
Stellen Sie sich diese beiden Kreditoptionen als zwei unterschiedliche Toolkits vor. Ein Standardkredit ist wie ein Werkzeugkasten mit grundlegenden Werkzeugen, einfach, aber praktisch und für die meisten Grundbedürfnisse geeignet. Beteiligungsdarlehen sind wie ein fortschrittlicher Werkzeugkasten, der fortschrittlichere Werkzeuge und Geräte enthält, mehr Funktionen bietet, aber auch komplexer in der Anwendung ist, weshalb sie normalerweise in Zusammenarbeit mit einem professionellen Versicherungsfinanzberater abgewickelt werden.
Praktische Anwendungsbeispiele
Stellen Sie sich einen 70-jährigen Kunden vor, dessen Versicherungskonto einen Barwert von 100 Million US-Dollar hat. Der Kunde beschließt, 100,000 US-Dollar über ein Standarddarlehen zu einem jährlichen Zinssatz von 4 % zu leihen. Aufgrund des Wash-Darlehens gibt die Versicherung den gleichen Zinssatz von 4 % auf das Barwertkonto zurück, sodass der Kunde tatsächlich keine Kreditkosten trägt.
Der Zweck besteht darin, es den Kunden zu ermöglichen, die Zahlung von Einkommenssteuern auf das Geld, das sie aus der Versicherung beziehen, auf angemessene und legale Weise zu vermeiden.
Nehmen wir an, der Barwert meiner Police beträgt im Alter von 70 Jahren 1,000,000 US-Dollar. Wenn ich mich entscheide, 100,000 US-Dollar über ein Beteiligungsdarlehen zu leihen, passt die Versicherungsgesellschaft den Zinssatz basierend auf dem Marktzinsumfeld und der Entwicklung des Barwerts der Police an.
Gehen wir in diesem Beispiel von guten Marktbedingungen und einem jährlichen Policenwachstum von 10 % aus. Obwohl der jährliche Zinssatz für Kredite 4.6 % beträgt (Stand 2024 der durchschnittliche Zinssatz für Policen auf dem US-Markt). Aufgrund der hohen Barwertsteigerungsrendite werden die Kosten dieses Darlehens in Höhe von 07 % jedoch tatsächlich durch den Zuwachs des Marktwachstums von 20 % ausgeglichen, und die Kunden benötigen im Wesentlichen keine Zinskosten.
Selbst wenn ein Teil der Mittel geliehen wird, behält der Gesamtbarwert der Police weiterhin den Kapitalbetrag von 1,000,000 US-Dollar bei und wächst weiter, sodass der endgültige Nettoertrag höher ist als die Kreditkosten. In diesem Fall der tatsächliche Jahresertrag beträgt 5.4 %, wodurch die Effektivität von Versicherungsfonds erreicht und der Wert erhalten und gesteigert werden kann.
Artikelübersicht
In der heutigen Kolumne können wir erfahren, dass Policendarlehen eine der Möglichkeiten sind, wie wir Geld aus Versicherungen verwenden. Insbesondere durch Wash-Darlehen und Beteiligungsdarlehen bieten Policendarlehen Lebensversicherern eine beispiellose Flexibilität und Kosteneffizienz.
Wenn wir Geld brauchen, ist der gesamte Prozess der Geldbeschaffung nahezu kostenlos und es gibt keine Steuerprobleme.
Dieses Design stellt sicher, dass Versicherungsnehmer ihr Eigenheimvermögen effektiv verwalten und nutzen können, während ihre Police in Kraft bleibt. Auf diese Weise können sich Versicherte Liquidität verschaffen, wenn sie Mittel für die Altersvorsorge benötigen, und gleichzeitig das Familienvermögen langfristig schützen.
Dies ist der Schlüssel zum Verständnis und zur Nutzung der Flexibilität moderner Lebensversicherungsprodukte und warum die Kenntnis dieser Policendarlehen für jeden Versicherungsnehmer von entscheidender Bedeutung ist. Durch das Verständnis dieser Optionen können Versicherungsnehmer ihr versichertes Vermögen besser nutzen, um das Ruhestandseinkommen und die finanziellen Ziele ihrer Familie zu erreichen. Bevor Sie sich entscheiden, ein Lebensversicherungskonto zu eröffnen und Geld davon abzuheben, besprechen Sie dies mit einem professionellen Versicherungsfinanzberater, um sicherzustellen, dass Sie einen Plan und eine Option wählen, die Ihren persönlichen Bedürfnissen am besten entspricht. (Volltext endet)