IUL-Versicherung: 8 Schlüsselwörter, die Sie kennen müssen

Die große Auswahl an Arten und Produkten der universellen Lebensversicherung in den Vereinigten Staaten verwirrt Versicherungsnehmer oft, was am kompliziertesten istIndexierte universelle Lebensversicherung (IUL).

In diesem Artikel werden die 8 Kernkomponenten der IUL-Versicherung näher erläutert, damit Sie diese Schlüsselwörter beim Abschluss einer Versicherung besser verstehen.

Barwert

Der Barwert ist der Sparanteil Ihrer Police. Ein Teil der Prämie wird zur Akkumulation dieses Werts verwendet, wobei das Wachstum auf der Wertentwicklung eines Marktindex (wie dem S&P 500) basiert. Im Gegensatz zu einer Lebensversicherung, die eine feste Rendite garantiert, hat der Barwert einer IUL das Potenzial für höhere Renditen, obwohl sein Wachstum Ober- und Untergrenzen unterliegt.

Indexierung und Zinsberechnung

Indexierung bezieht sich darauf, wie der Barwert der Police an den Marktindex gekoppelt ist, oder mit anderen Worten, wie unsere Police Geld verdient. Die Versicherungsgesellschaft entscheidet, wie viel von der Wertentwicklung des Marktindex dem Barwertkonto der Police gutgeschrieben werden soll. Obwohl das Wachstum des Barwerts von der Wertentwicklung des Index abhängt, nimmt er daher nicht direkt an den Schwankungen des Aktienmarktes teil.

Dieser Mechanismus ist für viele Versicherungsnehmer komplex. Die einfache Erklärung ist, dass die Versicherungsgesellschaft eine Formel namens „Zinsberechnungsmethode“ verwendet, um zu bestimmen, wie viel des Indexeinkommens dem Barwertkonto des Versicherungsnehmers gutgeschrieben wird. Selbst wenn sich der Index schlecht entwickelt, wird der Barwert der Police aufgrund einer garantierten Untergrenze nicht sinken, was für eine gewisse Sicherheit sorgt.

(Literatur-Empfehlungen:Erfahren Sie in 3 Minuten mehr über die 4 gängigsten Indexstrategien der Indexversicherung)

Ober- und Untergrenze

Obergrenze, englischer Name Capist die höchste Rendite, die die Police während jeder Zinsperiode erzielen kann, unabhängig vom tatsächlichen Wachstum des Marktindex.Untergrenze, englischer Name Floorist die darin enthaltene Mindestrendite, die in der Regel 0 % bis 1 % beträgt und sicherstellt, dass der Barwert auch bei einer schlechten Wertentwicklung des Index nicht verloren geht. Der Zinsabgrenzungszeitraum beträgt in der Regel ein Jahr, der konkrete Zeitraum kann jedoch je nach Police variieren.

Versicherungsnehmer müssen verstehen, dass Ober- und Untergrenzen zusammenwirken, um unsere Policen und unsere Versicherungsunternehmen zu schützen. Eine Umsatzobergrenze verhindert, dass ein Versicherungsunternehmen einem übermäßigen Risiko ausgesetzt wird, wenn die Marktlage ungewöhnlich gut ist, während eine Untergrenze die Kunden vor Verlusten in einem Abschwung schützt.

IUL-Teilnahmequote

IUL-TeilnahmequoteBestimmt, wie viel Prozent des Indexwachstums im Barwert enthalten sind. Dieses Verhältnis kann jährlich angepasst werden. Liegt das Indexwachstum zwischen der Ober- und Untergrenze der Police, begrenzt die Beteiligungsquote den Anteil des Wachstums, der tatsächlich der Police gutgeschrieben wird. Wenn der Index beispielsweise um 10 % wächst und die Beteiligungsquote 80 % beträgt, macht der Barwert 8 % des Wachstums aus. Einige Versicherungsgesellschaften legen jedoch hohe Obergrenzen fest und wenden gleichzeitig niedrigere Beteiligungssätze an, wodurch sich der tatsächlich der Police gutgeschriebene Betrag verringert. Beispiele sind wie folgt:

Die Betrachtung der Beteiligungsquoten als „Anteil“ der Versicherungsnehmer am Marktwachstum stellt nicht nur sicher, dass Versicherer die damit verbundenen Risiken effektiv verwalten, sondern hilft uns auch zu verstehen, wie ihre Renditen berechnet werden.

Versicherungskosten (COI)

Versicherungskosten (COI)Eine Gebühr, die vom Barwert abgezogen wird, um die Kosten der Versicherungsgesellschaft für die Verwaltung der Police und die Bereitstellung der Sterbegeldleistung zu decken. Mit zunehmendem Alter der Versicherungsnehmer nimmt der COI zu, da Versicherungsunternehmen höhere Risiken für ältere Menschen übernehmen. COI umfasst Sterblichkeitsgebühren, Verwaltungsgebühren und manchmal auch die Kosten für zusätzliche Versicherungsleistungen.

Wir müssen verstehen, dass COI aus dem Barwert der Police ausgezahlt wird und im Laufe der Zeit schrittweise ansteigt. COI ist einer der wichtigen Gründe, sich für eine dauerhafte Lebensversicherung als Aufbaustrategie zu entscheiden. Es ist am kostengünstigsten, eine Lebensversicherung abzuschließen, wenn Sie jung sind, da der niedrigere COI das Potenzial zur Bargeldakkumulation erhöht und die Prämien eher zum Ansammeln als zur Zahlung des COI verwendet werden.

Abgabegebühr

AbgabegebührEine Gebühr, die Sie zahlen, wenn Sie innerhalb eines bestimmten Zeitraums (normalerweise die ersten 8 bis 12 Jahre) eine Police kündigen oder Geld vom Barwert abheben. Diese Gebühr wird im Laufe der Zeit allmählich sinken und schließlich ganz verschwinden. Die Rücknahmegebühren liegen in der Regel zwischen 5 % und 20 % des Barwerts, abhängig von der Art der Police und dem Zeitpunkt der Abhebungen.

Versicherungsunternehmen erheben Rücknahmegebühren, um Vorabkosten (z. B. Ausstellung von Policen und Maklerprovisionen) zu decken. Als Reaktion darauf sollten wir IUL als langfristige Anlagestrategie betrachten, um seine Vorteile voll auszuschöpfen.

IUL-Optionen für Sterbegeld

IUL-Policen bieten zwei Sterbegeldmethoden:

1. Feste Sterbegeldhöhe: Die Höhe der Sterbegeldleistung bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit gleich, unabhängig davon, wie sich der Barwert entwickelt. Diese Option hat in der Regel niedrigere Prämien und eignet sich für Kunden, die stabile und erschwingliche Prämien wünschen.
2. Sterbegeld erhöhen – Erhöhung: Mit steigendem Barwert steigt auch die Höhe der Sterbegeldsumme. Dies erfordert höhere Prämieninvestitionen und eignet sich für Versicherungsnehmer, die ihren Kindern oder ihrer Familie mehr Entschädigung überlassen möchten, sowie für einige spezielle Lösungen zur Policengestaltung.

Kredit- und Auszahlungsmöglichkeiten

Versicherungsnehmer können vom Barwert des IUL profitierenGeld leihen oder abheben. Das Darlehen ist zinspflichtig, mindert jedoch nicht direkt die Sterbegeldleistung, es sei denn, es ist ausstehend. Abhebungen verringern dauerhaft den Barwert und können sich auf die Sterbegeldleistung auswirken.

Stellen Sie sicher, dass der Kunde versteht, dass für den Kredit Zinsen anfallen und er umgehend zurückgezahlt werden muss, um eine Verringerung des Gesamtbarwerts und der Sterbegeldleistung zu vermeiden. Dies ähnelt der Aufnahme eines Kredits von einem Rentenkonto, das Flexibilität bietet, aber sorgfältig genutzt werden muss, um negative Folgen in der Zukunft zu vermeiden.

(Literatur-Empfehlungen:Was ist ein Policendarlehen? Wie nehmen wir Geld aus der Versicherungspolice ab und geben es aus?)
(Verwandte Lektüre:Kann ich einen Kredit aufnehmen, um eine IUL-Versicherung abzuschließen? Wie hoch ist der Zinssatz für das Darlehen?)

Kommunizieren Sie IUL-Schlüsselwörter effektiv

Wenn Sie das IUL verstehen, sollten Sie es einfach und klar halten. IUL kombiniert komplexe Finanz- und Versicherungskonzepte, die ich zusammengefasst habe, und verwende eine leicht verständliche Sprache, um die Erklärungen zu vereinfachen. Ich hoffe, dass es Versicherungsnehmern helfen kann, die Vorteile und Mechanismen von IUL vollständig zu verstehen.

Als Mensch mit langjähriger ErfahrungAmerikanischer zertifizierter Finanzplaner(CFP®️) konzentriere ich mich auf die Verwendung der Indexed Universal Life Insurance (IUL) für die Sparplanung für Kinder, die Planung eines zusätzlichen Ruhestandseinkommens, die Vermögenserbplanung usw. Durch eine klare, prägnante Sprache und personalisierte Finanzlösungen setze ich mich dafür ein, meinen Kunden zu finanzieller Freiheit und einem sicheren Ruhestand zu verhelfen. Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, wie Sie mit einem IUL Ihren Altersvorsorgeplan optimieren können, nehmen Sie gerne Kontakt mit mir auf. (Volltext endet)