J.P. Morgan Finanzplanung: Lebensversicherung verstehen

Viele Menschen sind neugierig und haben Fragen zum Thema Lebensversicherung. Es gibt keine allgemeingültige Antwort, die uns sagen kann, wie viel Lebensversicherung wir kaufen müssen, aber anhand dieses Artikels kann uns das Verständnis der Gründe für den Abschluss einer Versicherung bei der Entscheidungsfindung helfen.

Art der Versicherung

Im Großen und Ganzen gibt es zwei Arten von Lebensversicherungen: Risikolebensversicherungen und dauerhafte Lebensversicherungen. (Es gibt auch Versicherungsprodukte, die andere Versicherungsarten, wie zum Beispiel die Pflegeversicherung, mit einer Lebensversicherung kombinieren; in diesem Artikel gehen wir jedoch nur auf die reine Lebensversicherung ein.)

RisikolebensversicherungSie erhalten Versicherungsschutz für einen festen Zeitraum, manchmal sogar nur für ein Jahr. Die Prämien oder Deckungskosten für diese Art von Versicherung steigen in der Regel jedes Jahr, da mit jedem Jahr, in dem Sie älter werden, die Wahrscheinlichkeit, dass Sie während der Versicherungslaufzeit sterben, rechnerisch höher ist. Es gibt auch Produkte, bei denen Sie die Prämie für mehrere Jahre festschreiben können. Diese Prämie ist in den ersten Jahren höher als bei einer einjährigen Laufzeit, aber innerhalb eines bestimmten Zeitraums erhöht sich die Prämie nicht 10 Jahre, 15 Jahre, 30 Jahre Risikolebensversicherung. Die Prämien werden in diesen Jahren nicht erhöht.

Überschreitet der Versicherte die Laufzeit, verfällt entweder die Police oder die Prämie erhöht sich deutlich. Ein weiteres Merkmal ist, dass einige Risikolebensversicherungen aufgerüstet und in eine dauerhafte Lebensversicherung umgewandelt werden können.

dauerhafte LebensversicherungIm Gegensatz zur Risikolebensversicherung gilt die Versicherung ein Leben lang für den Versicherten. Die dauerhafte Lebensversicherung besteht aus einer Laufzeitkomponente und einer Spar- bzw. Anlagekomponente. Eine dauerhafte Lebensversicherung hat höhere Prämien als eine Risikolebensversicherung, aber der Sparanteil kann eine Rendite erzielen, was den „Barwert“ der Police erhöhen kann. Bei einigen Policen können diese Erträge zur Begleichung der Versicherungskosten verwendet werden, wodurch zukünftige Prämien gesenkt oder sogar entfallen.

Top-Gründe für den Abschluss einer Lebensversicherung

Einkommensersatz

Einer der Hauptzwecke einer Lebensversicherung besteht darin, sicherzustellen, dass die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie (normalerweise Ihres Ehepartners und Ihrer Kinder) gedeckt werden, wenn Sie kein Einkommen mehr haben oder nicht mehr in der Lage sind, sich um den Alltag zu kümmern Angelegenheiten Ihrer Familie.

In beiden Fällen benötigt die Familie eine neue Einkommensquelle und die Höhe der erforderlichen Lebensversicherung hängt von den Mitteln ab, die für die Vertretung Ihrer Rolle benötigt werden. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie darüber nachdenken, ob Ihre Familie Ihr Gehalt durch Zinserträge ersetzen kann? Brauchen sie genug Geld, um Kindermädchen, Fahrer und andere für Ihre Rolle einzustellen?

Als Einkommensersatz, insbesondere wenn Sie Angst vor einem frühen Sterben haben, ist eine Laufzeitpolice mit fester Prämie eine gute Option. Gibt es Sonderausgaben, über die Sie sich Sorgen machen? Möchten Sie Ihren Kindern das Studium finanzieren? Hypothek abbezahlen? Stellen Sie sicher, dass Ihr Ehepartner über ein bestimmtes Jahreseinkommen verfügt? Durch die Berechnung der angenommenen Rendite können wir eine Zahl zur Erreichung des Ziels ermitteln, die als Deckungssumme der Lebensversicherung verwendet wird.

Sorgen Sie für Liquidität und ersetzen Sie Erbschaftssteuern

Lebensversicherungen können auch dazu beitragen, Erbschaftssteuern zu zahlen oder Familien mit illiquidem, aber steuerpflichtigem Vermögen Liquidität zu verschaffen. Illiquide Vermögenswerte sind Vermögenswerte, die nicht schnell verkauft und zu einem angemessenen Preis verwertet werden können. (Bedenken Sie, dass Sie, wenn Sie in einem Staat mit separater Erbschaftssteuer leben, möglicherweise immer noch einen steuerpflichtigen Nachlass haben, selbst wenn Sie unter dem Bundesschwellenwert liegen.) In diesem Fall verringert die Versicherung den möglicherweise anfallenden Steuerbetrag nicht geschuldet, es kann jedoch Bargeld bereitgestellt werden, um die Steuer sofort zu begleichen. Um Zinsen und Strafen zu vermeiden, muss diese Steuer innerhalb von neun Monaten nach dem Tod gezahlt werden.

Es gibt viele andere Gründe für den Abschluss einer Lebensversicherung (z. B. zur Finanzierung einer Kauf- und Verkaufsvereinbarung für eine Partnerschaft, zur Versicherung wichtiger Mitarbeiter, zur Finanzierung laufender finanzieller Verpflichtungen nach dem Tod usw.), diese gehen jedoch über den Rahmen dieses Artikels hinaus.

Können die Begünstigten einer Lebensversicherung durch ein Testament geändert werden?

kann nicht. Der Begünstigte einer Lebensversicherung bestimmt, wer die Versicherungsleistungen erhält. Sie können die Begünstigten einer Lebensversicherung nicht ändern, indem Sie in einem Testament oder einem Trust eine andere Person benennen. Stattdessen müssen Sie für die Änderung des Begünstigten ein von Ihrer Versicherungsgesellschaft oder Ihrem Makler bereitgestelltes Änderungsformular verwenden. Dies ist besonders wichtig, wenn es zu Veränderungen im Leben kommt.Beispielsweise stirbt der Begünstigte oder lässt sich von ihm scheiden.

Wer sollte eine Lebensversicherung abschließen?

Versicherungsleistungen werden nicht als Einkommen besteuert. Wenn Sie jedoch eine Lebensversicherung besitzen, muss Ihr Nachlass möglicherweise Erbschaftssteuer auf die Abfindung zahlen. Auch wenn Sie die Entschädigung Ihrem Ehegatten überlassen (in diesem Fall fällt keine Erbschaftssteuer an, da Ihr Nachlass für den Ehegattenabzug in Frage kommt), wird Ihr Ehegatte bei seinem Tod über einen steuerpflichtigen Nachlass verfügen, der den Freibetrag (Bundes- oder Landesfreibetrag) übersteigt unterliegen der Erbschaftssteuer.

Die Gründung eines unwiderruflichen Lebensversicherungsfonds (ILIT), der Eigentümer der Police ist und als Begünstigter benannt wird, kann die Möglichkeit, dass alle Versicherungserlöse Ihrer Familie nach Ihrem Tod zur Verfügung stehen, erheblich erhöhen, ohne dass der Erlös bei Ihrer Erbschaftssteuer versteuert wird. Wenn die ILIT der ursprüngliche Eigentümer der Police ist, werden die Leistungen nach dem Tod von Ihnen und Ihrem Ehepartner von der Erbschaftssteuer ausgeschlossen. Wenn Sie eine bestehende Police auf eine ILIT übertragen, müssen Sie innerhalb von drei Jahren nach der Übertragung am Leben sein, damit Versicherungsleistungen von Ihrem steuerpflichtigen Nachlass ausgeschlossen werden.

Es ist wichtig zu bedenken, dass Ihr Ehepartner und Ihre Kinder, wenn eine ILIT Ihre Lebensversicherungspolice hält, Begünstigte der ILIT sein können und oft auch sollten, damit sie Zugang zu den Versicherungserlösen haben.

Lebensversicherungen sind ein wesentlicher Bestandteil der Finanzplanung. Wenn Sie deren Arten und Merkmale verstehen, können Sie fundiertere Entscheidungen für sich selbst und die Zukunft Ihrer Familie treffen. Wenn Sie Fragen zur Lebensversicherung haben, können Sie sich gerne an einen professionellen Lebensversicherungsberater wenden. (Volltext endet)

*. „Lebensversicherung verstehen“, JPMorgan Wealth Management, https://www.jpmorgan.com/insights/wealth-planning/wealth-planning/understanding-life-insurance